“退休收入低风险配方收益率为2.5％至7％”

什么是个人理财第一绕组？ 从好的例子来说，最棘手的课题是在哪里找到退休收入。 社会保障福利取代了约40%的退休收入。 代替其他60%是一个挑战。 因为利率在历史低点附近，除非大象的储蓄额，否则只将现金放入银行的储蓄账户和安全债券中是无法填补缺口的。

有简单的处理方法。 可能比储蓄账户不稳定。 你可能希望我做作业。 但它可以提供你想要的退休收入。 不是一年期存款证( cd )的1%平均利率，可以达到约2.5%到7%以上的收益率。

退休收入:收益率高，风险低

三种投资工具的多样性可以降低风险。 如果你愿意的话，你可以自由多样化。

这些车辆中没有异国情调和陌生的东西。 这三者都只是共同基金及其近亲、封闭式基金( cef )。

领取收入目标

这是你要处理的问题。 假设你是一个69岁的白领工资奴隶，一年收入7万美元。 让我们假设你是家里唯一的面包赢家。

社会保障取代了多少退休收入？ 根据社会安全局的快速计算机，70岁退休后，每月福利约为2，250美元，或每年27，000美元。 为了简单起见，假设现在和退休之间没有加薪，通货膨胀率为0%。

附近的计算机采用实际的工资记录，可以更准确地估算利润。

但是它会离开你吗？ 要代替所有的退休收入，每年需要43，000美元的收入。

代替退休前收入的100%

当然，可以取代80%的退休收入。 这是多位顾问推荐的复印件。 但是，富达投资表示，医疗保健可能会让退休后的典型夫妇消费28.5万美元。

因此，即使一年只有80%的收入是初次10年退休所必需的，为什么不打算代替100%的退休收入呢？ 这样，随着年龄的增长，每年减少一点盐建立缓冲区，吸收医疗费等意外紧急费用。

因此，游戏程序必须代替最终的43，000美元。 6月19日，美国提供的10个最高货币市场账户年化收益率( apy )，据bankrate统计为1.75%至2.50%。

需要170万美元吗？

但是，要挤出2.50%至42，904美元，卵巢的价值需要1，720，000美元。 这是坚果。

可以预计退休时可以节约约70万美元的储蓄余额。 这是基于富裕的经验法则。 也就是说，即使假设富人在67岁退休，储蓄也应该是退休后收入的10倍。

那么，如何从退休储蓄余额700，000美元到43，000美元呢？

先锋队的第一条规则？

vanguard投资战略集团高级投资战略家colleen jaconetti说，排名第一的规则是，不要试图从单一来源获得所有收入。 必须保持多样性，否则你要承担的风险太大了。

亚利桑那州斯科茨代尔的Sensiblemoneyceo Dana ans pach表示，如果收益率高，将存在更高的风险和首要波动的危险。

如果你想建立一个以多样化基金为中心的投资组合，无数的资金看起来可以合并。 选择的具体因素取决于承担多大风险等因素。

当她为用户选择个人投资时，anspach说目标是在多个领域实现多样性和收益。

她引用了不动产投资信托基金( reits )。 以前涵盖股票和看涨期权。 天然气有限公司( mlp )是一种拥有和运营管道和存储设施的高收益债券。

三种投资工具

其中之一，例如有担保的呼叫期权，一般由机构投资者完成。 相反，可以使用三种简单类型的投资工具来建立退休收入组合:

总指数基金。 例如，2250亿美元的vanguard债市指数( vbmfx )。 这种类型的基金可以锚定你的战略。 目前12个月的收益率: 2.69%。 截至4月30日，该基金的平均有效期为8天。 年。 其平均信用质量为aa，比bb大3级，是晨星企业的最低投资水平。 没有低于投资水平的债券。 平均优惠券为3.25%。 投资组合的建设必须尽可能减少任何利率上升带来的影响。

优点:具有多种类型和持续时间的高度多样性。 所有债券都是投资水平，意味着违约的风险很低。

缺点:长期退休的增长潜力有限。 进入周四，该基金过去10年的平均年化收益率为3.77%，标准普尔500指数为14.62%。

收益前景:如果有70万美元的余额投资于基金，收益率为2.69%，为18，830美元。 这远远低于你43，000美元的目标收入。

高收益债券基金

高收益债券基金。 例: 2亿26，000万美元t. rowe price全球高收入债券( rpihx )。 如果想给投资组合增加一点风险，该基金可以增加收益。 目前12个月的收益率: 5.90%。 截至3月31日，该基金的平均有效期为5天。 91年。 其平均信用质量为b，低于投资等级。 只有6.64%的债券是投资水平。 其平均加权优惠券为7.04%。

优点:投资组合的短期持续时间旨在帮助基金尽量减少利率上升的影响。

缺点:该基金对低信用债券的依赖在经济衰退中容易受到上升违约的影响。 另外，过去三年(该基金从年初开始)的平均年总收益率为7.26%，仅为标准普尔500指数的14.5%的一半。

收益前景:如果有700，000美元的余额投资基金，5.9%的收益率将达到41，300美元或接近43，000美元的目标。 (如果401(k )可以拥有它，该机构股票类别的收益率为6.06%。 ）

封闭式基金的退休收入

封闭式共同基金。 的常规共同基金之吻表兄弟专注于提供有吸引力的利益。 他们通过借钱来实现这个。 这叫杠杆。 lipper inc .的研究负责人tom roseen表示，封闭式基金的平均收益率为6.1%。 收益率远远超过流行标准spdr s p 500 etf(spy )的1.9%。 10个cef类别平均在7%以上。

示例:价值22亿美元的cohen steers基础设施基金( utf )。 截至3月31日，基金资产的84%为股票。 与vanguard total bond market index和t.rowe price全球高收益债券结合使用，可以通过减少对固定收益的依赖来增加多样性。 基础设施前五名的股票分别是无线电池塔国家航空( CCI )、电力公用事业Next ERA能源( NEE )、无线电池塔国家航空( AMT )、铁路Norfolk Sower ( AMT )。

优点:过去12个月，该基金总收益率为22.51%，标准普尔500指数为8.08%。 过去15年的平均年收益率为11.86%，标准普尔500指数为8.75%。 基金的成绩在过去的1年、3年、5年、10年、15年中，在同行中排名前1%。

缺点:该基金切实采用杠杆，可能存在风险。

收益前景:如果70万美元的余额投资于基金，7.60%的收益率将达到53，200美元，超过43，000美元的目标。 考虑将投资组合的一部分投入这样的cef，剩下的部分用于风险较低的基金。