“让它成为最后一个 Fintech企业处理了第一个退休恐惧 超”

ken henderson是旅行中的pickleball职业选手，在east harlem健身房的地板上绑了两个22英尺40英尺的球场。 今天，他教的不是一般的佛罗里达退休人员，而是一群年轻的工程师、网页设计师和财务规划师。 他们从金融科技创业企业切尔西的办公室乘坐地铁，参加受多个婴儿潮一代欢迎的划桨运动。 因为需要比网球少的跑步。 今天的老玩家之一是rhian horgan，他是41岁的金羊毛创始人兼首席执行官。 她已经安排了这次远足，请员工与他们心中的婴儿潮一代及其顾客取得联系。

年，在摩根大通17年后，horgan放弃了牛仔裤的商务西装，重建成了金融科技公司的房子。 她为接近或退休的人提供了一站式数字财务顾问。 它使用来自vanguard、blackrock和schwab的低价指数etf来管理客户组合。 在明确向他们提供什么时候采取社会保障的建议先退出哪个退休账户的同时，经常向他们出售固定养老金。 所有这些都是为了避免在退休期间没钱或交过多的税。 为了简单起见，kindur有时会将客户的收入来源合并为每月的退休工资。

但是，风险投资公司投入了数亿美元将千禧一代的一系列机器人顾问与个人理财应用进行比较。 这些都没有被霍根和她的销售书吓到。 他们的投资组合中没有55到70岁的人。 她说。 这是他们不理解的人口统计。

霍根认为，增加她的问题是她自身的身份。 我不被认为可以投资。 我已经在这个领域过时了，差不多有40人，没有联合创始人，而且我以前在银行工作过。 另外，无高压委托推销员网上销售养老金的想法受到风险投资企业，特别是保险业本身的广泛怀疑。

几个月来，毫无结果地敲了美国的门，霍根在法国阿尔卑斯山金融科技休养所找到了信徒。 anthemis是总部设在伦敦的风险投资公司，该公司参与年初融资，是最大的独立机器人顾问，年9月领先125万美元种子基金，由亿万富翁史蒂夫·科恩的point72 ventures筹资。 为什么要和婴儿潮一代乱搞？ 这就是钱的所在，anthemis联合创始人肖恩·公园回答说，他坐在金羊毛的董事会上。

霍根雇佣了工程师、设计师、法务部长(来自花旗)和金融官员。 他们在wework办公室开店。 大厅对面，60多岁的女性利用wework的在线meetup服务组织麻将游戏，每当反对者提出婴儿潮一代不在网络上时，都会给予鼓励。

尽管如此，他们面临的挑战是，与累积或储蓄阶段明确正确的资产配置相比，设计累积或消费计划更加复杂(同时需要越来越多的个性化和计算集)。 。 但是为了保持广泛的吸引力，他们相信网站的外观和感觉不会太差。

结果: 4月上市的kindur网站在详细情况和销售情况上采取了谨慎的做法。 设置免费帐户后，您可以回答特定的问题(年龄、最近的工资、预计退休日期)，并估计资产和当前的支出。 获得初步免费计划，以链接到这些猜测和实际帐户，并提供支出、社会保障和其他建议。

潜在的目标群体可以玩他们的假设(退休后？ 你不花钱吗？ )和电话或网上聊天询问kindur的教练。 根据horgan的说法，婴儿潮一代喜欢在线聊天，一半采用的不是网站，而是kindur的高端智能手机应用。

迄今为止，已有000多个潜在目标群体获得了免费计划。 因为这是一个缓慢的销售过程，我不知道有多少人会购买kindur的服务。 但是，将ira和投资账户转移到平台( apex clearing监管)，收取0.5%的投资资产年管理费是哪个？

horgan的方法中最引人注目的一个部分是她采用固定养老金，保证顾客不比他们的钱活跃。 与多而杂(佣金重)的可变年金保险推销员相比，这些是比较普通的香草产品。 交给10万美元之类的钱，从现在或某一天开始获得固定月收入的未来。 财务规划师和政策制定者认为，固定养老金是个好主意，尤其是有储蓄但没有定期养老金(社会保障以外)的中产阶级的人更值得信赖。

养老金销售人员积极寻求婴儿潮一代的业务也就不足为奇了。 事实上，工业集团终身收入联盟是滚石目前巡演的唯一赞助商，因米克·贾格尔的心脏手术而延期。

保险业拒绝在线销售养老金。 更复杂的是，horgan想要符合她对养老金看法的定制设计的产品。 她采访了40多家保险公司，寻找愿意与她合作的公司，最终与位于爱荷华州west des moines的美国企业进行了合作。 这家企业成立于24年前，总资产达到510亿美元。

美国股票投资人寿保险企业总裁朗朗施泰纳表示，他将与金杜尔合作，因为这是未来的分销渠道。 现在有一部分人口，将来谁会在某种程度上希望用数字和匿名的方法进行退休计划？

看到自己的父母努力了解自己的退休选择，霍根决定开始做金羊毛。 她的医生父亲和钢琴老师母亲9岁时从爱尔兰移民。 她父亲在6家不同的美国医院工作，积累了6家事务所的退休计划和其他各种金融资产。 她的母亲年末去世了，有两个退休账户。 账户清单一直持续着。 他们没有过财务顾问。 大部分消息都在我父亲的脑海里。 霍根说他为佩德尔的办公室装饰了父母的框架照片。 是她自己和她的员工。

在接受kindur网站的直播之前，她筹集了1000万美元。 其中包括来自inspired capital的一百万美元。 这是亿万富翁penny pritzker和alexa von tobel创立的新基金，1000年女性金融网站learnvest成立。 (被northwestern mutual收购，作为企业品牌退出。 她领导着在竞争中认清这是什么样的机会。 von tobel先生说。

不是所有的比赛。 united income是类似的综合性在线服务，目的是于每年9月推出50至70岁的退休人员组织，拥有7.8亿美元的管理资产，平均账户规模为833亿美元。 与horgan不同，创始人matt fellowes不需要与风险投资公司的反boomer偏见作斗争。 他采用自己和家人的钱和morningstar的资金，支持他的第一家金融科技创业企业hello wallet，自动预算和金融教育的比较一代的工具。

共同收入有点高。 这是为了机器人管理，每年收取0.5%的资产，为了获得个人财务顾问的礼宾服务，每年收取0.8%的资产。 不推荐养老金。 为什么不一样？ fellowes说，只有不到10%的顾客面临着必须品的差距。 这意味着基本生活费不在社会保障和养老金范围之内。 我们认为债券和其他低风险投资战略是比养老金更具成本效益的方法

目前还不清楚boomer退休人员最终会起到什么作用。

但是，很明显，数字资金管理不仅仅是千年一代。

事实上，对于kindur、united income和无法使用的类似初创企业来说，boomers可能会选择从已经帮助自己筑巢的成熟金融企业那里获得机器人的建议。

charles schwab co。 的漫游人力混合咨询服务，schwabintelligentportfoliospremium，于年上市。 其中包括建议。 前期的价格是300美元，每月30美元。 迄今为止，三分之二的客户年龄在50岁以上。

另外，机器人混合动力车蓝鲸: vanguard的个人顾问服务于年上市，收取资产的0.30% (管理500万美元以上的人很少收到钱)。 。

vanguard服务不仅分配顾客的投资，还提供关于申请社会保障的建议和顾客退休时应该支出的金额(以及从这些账户)。 迄今为止，个人顾问客户的85%在50岁以上，管理层资产增加到1300亿美元，超过了所有机器人创业企业的总和，无论服务年龄如何。