“打破HSA的基础知识”
健康储蓄账户( hsas )可能是美国国税局税法中最强大的税收优惠储蓄工具。 扣除提供的资金,可以体验税收递延收益,免税提取合格的税收支出。 如果采用得当,那本质上是免税的车辆。 但是,很多美国人错过了这个宝贵的税收计划、储蓄和投资选择。
根据健康保险经理最近的报告,多位客户和财务顾问对hsa一无所知。 在他们的调查中,近60%的顾问没有向顾客提供hsa,约26%的顾问没有与顾客讨论hsa,36%的人表示不了解hsa。 此外,40%的顾问声称客户也不知道hsa。
由于缺乏对hsa的了解,人们没有完全利用或非法采用它们。 根据healthsavings管理者的调查,47%的顾问将hsa定位为短期储蓄账户。 这支持员工福利研究所( ebri )的研究结果,发现美国人(约5% )很少将hsa投资于现金以外的所有事项。
账户余额往往很低,每年可能只有000美元以上的账户余额。 ebri发现,66%的hsa客户每年都从账户里付钱。 本质上,人们采用他们的hsa作为支票账户,而不是长期投资税收优惠。
由于对hsa的误解和二次采用很多,有必要知道何时、如何进行优化。
资格和基本特征
税法( ircsec.223 )允许高免赔额健康计划( hdhp )所涵盖的个人和家庭向hsa预留资金。 但是,并不是所有的hdhp程序都符合hsa标准。 要知道hdhp计划是否符合hsa资格,最好的方法是咨询雇主。 经常通过雇主或广泛市场的计划来证明是否符合hsa资格。 雇主和医疗计划还为hdhp参与者提供hsa。 如果不适用,可以通过外部银行或其他金融机构设置hsa。
确定计划是否符合hsa资格后,必须满足其他要求,才能为hsa做出贡献。
必须满足hdhp的要求。
其他类型的计划不能涵盖你。
无法在medicare中注册。
你不能被声称是可靠的。
必须在每月的第一天登记。
符合条件的个体必须达到最低免赔额,也必须低于自我支付限额(包括免赔额)。 国税局每年都会设定这些数字。
税务解决和投资
采用hsa的最大利益之一是税收优惠。 你的贡献最高可以达到一定的金额,可以免税。 2019年,计划为个人向hsa捐赠500美元,为家庭捐赠000美元。 年,美国国税局宣布增加个人3,550美元和家庭7,100美元两个限额。
雇主向hsa提供的资金会计缴费限额。 但是,不被视为应纳税收入。 另外,55岁以上的人每年可以额外领取1,000美元。 但是如果配偶双方都想这么做的话,他们需要两个独立的hsa。 (不能共享hsa。 )
一旦资金进入hsa,就可以持有现金或投资。 1分hsa提供多种投资选择,如低价指数共同基金等。 如果要向hsa捐款,必须是现金。 不允许捐赠股票和财产。
hsa可以作为长期投资工具使用。 这样的利润是年收益不征税,取款免税。 仅限于用于支付合格医疗费用的情况。
如果长期投资,为了支持退休生活的医疗费,可以将钱重新合并好几年使之发展。 hsa还可以用于退休时的医疗保险费和长时间护理保险费等。
但是,如果采用hsa作为医疗费的年度支票账户,决定存入现金,则依然有收益。 本质上,你还能得到贡献的扣除。 这是有益的。 因为很多人不能扣除现金医疗费。 因此,税率越高,采用hsa可以节约越来越多的税金。
因为hsa的资金会滚动,所以每年年末之前不需要花钱。 因为这样可以长期增加资金。
限制
65岁以上时,由于要启动medicare,可能无法使用hsa。 注册medicare a部分或b部分后,将无法为hsa做出贡献。 在某些情况下,如果还在工作,可以推迟medicare注册。 如果您仍然想使用hdhp和hsa,则可能需要继续推迟社会保障。 即使在采用hdhp的一年内开始采用medicare,也可以向hsa提供比例或比例的捐款。
如果hsa退款未用于合格的医疗支出,则此分配将按正常所得税税率征税,并支付20%的罚款税。 如果支付联邦税率的35%,分配给hsa的税率将上升到55%。 好消息是惩罚在65岁时消失。 65岁以后,这笔钱可以不受惩罚地用于其他费用,但要交普通的所得税。
在hsa注册时,除非是目的有限的fsa,否则通常无法在同一年使用灵活的支出账户( fsa )。 这些特殊用途的fsa可以用于儿童护理、视力和牙科费用等。 但是,fsa并不像hsa那样每年结转。
围绕hsa的详细规则可能都很可怕,但基础知识非常简单。 如果有用于帮助hdhp和资金的hdhp,税务优惠非常有利,所以应该考虑对此做出贡献。 除了每年减免医疗费外,hsa还是一个很好的长期投资工具。 选择医疗保险时考虑选择符合hsa标准的hdhp可能是当前和未来的正确行为。
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